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人生中必填的一张纸 关键时刻可以救命!

2019-12-01 09:25:42 分类:保险知识    

  身体是革命的本钱!

  大多数人都处于一个亚健康状态,环境污染严重、工作压力大、作息不规律、长期熬夜、吸烟、喝酒,各种以透支自己的健康为代价在拼搏。

  你不知道什么时候你的身体会亮起红灯,你也不知道会不会有意外发生在自己身上。

  厂长也不例外,近几年胖了十多斤,今年体检后有轻微的脂肪肝。

  一个人如果得了重大疾病意味着什么?是常年累月的治疗,是巨额的开支还是一个家庭经济支柱的崩塌?重大疾病对个人和家庭的伤害都是巨大的,提前做好对抗重疾的财务保障非常有必要。

  今天我们深入了解下能抵御重大疾病的重疾险!重疾险指的是商业保险中的“重大疾病保险”。

  估计会有很多人可能会觉得自己已经有了基本医疗保险和大病医保,没有必要再浪费钱买重疾险。

  首先要说的是社保本来就不是为了重大疾病设计的,而是普及基本医疗保障,因此很多大病需要用到的治疗器材、进口药等费用都不在报销范围。大病保险是基于基本医疗保险对大病患者的进一步医疗保障,也是属于社会保险范畴,并且要在实际产生高额医疗费用和住院花销后才能报销。

  而重疾险具有“确诊即可获赔”的保障功能,无需“凭票报销”,对于看大病急用钱来说绝对是解燃眉之急。

  通常重大疾病有这些问题:

  一是病情非常严重,需要花费大量的时间去治疗,严重影响患者甚至患者家属的正常工作与生活;

  二是医疗费用昂贵,去医院治疗的经济代价很大。全国肿瘤登记中心发布2015年年报数据显示,恶性肿瘤治疗费自费比例达90%,其他重大疾病自费比例同样也非常高。而重疾险不仅为被保险人支付高额医疗费用,还能提供被保险人患病后的经济支持,避免其家庭陷入经济危机。因此,尽管不少人拥有基本医疗保险和大病保险, 额外购置一份重疾险也是非常有必要的。

  如何选择重疾险?

  保险公司是第一选择,口碑好的放第一位!

  尽量选择国内比较知名比较大型的那几家保险公司,一般重疾险都是保险期限比较长的合同,大公司的话实力雄厚、经营稳健,基本没什么风险。平安,人寿,太平洋(行情601099,诊股),泰康等等。

  看完公司,再看类型?重疾险分为消费型和返还型。

  消费型相当于购买了一个风险保障,不具有储蓄和返还的功能,在保险期间内只有发生理赔时才用的到。返还型相当于储蓄型保险,如果在保险期间内被保险人没有发生任何理赔,保险公司会返还你所缴纳的保费。

  很多人会觉得消费型重疾险如果没有发生理赔,钱就打水漂了,其实不能这么说,两种类型各有好坏。

  消费型重疾险保费相对要便宜,保险期限设置更灵活,但是保障的内容选择比较少,保费会随着年龄增加而增加,适合有明确投保目标的人;返还型重疾险保险期限长、保障范围更全面但是保费相对高一点,保险期限的选择有比较少,要么是定期返还,比如在30年后没有理赔就返还保费,要么是终身型保障一生,适合保费预算充足的人群。

  对于收入不高或者刚工作的人群来说可以选择消费型重疾险,也可以两者搭配购买。两种类型没有好坏之分,主要看个人的需求。

  现在市面上重疾险的种类非常多,覆盖病种从30多种到100+。不过这并不意味着病种包含的越多越好,一般而言,重疾险所保病种越多,产品的价格就越贵,我们应该要结合自身经济状况和需求,选择不同的组合,在经济有余力的情况下再逐次增加保障。

  中国保监会对我国保险行业重大疾病保险的疾病定义:(中国保监会官网:http://www.circ.gov.cn/web/site47/tab4313/,里面有机动车辆险、其他财险、人身保险等,有兴趣的可以自行浏览)

  此外,重疾险产品应该按需选择。比如按性别选择包含女性疾病或者是男性疾病的类型,按照不同年龄段易发病选择有针对的,按自身家族病史、自身需求等等。

  最后我们看看买多少重疾险比较合适呢?

  重疾险投保时要根据自己的经济能力,量力而行。

  建议可参照国际上的“保险黄金分割线”。一般而言,整体保费支出的黄金分割线为家庭年收入的15%,最多不应超过35%,15%至25%之间的支出标准是较为理想的状态,保障额度(发生了保险事故后保险公司给付的赔款额)以年收入的10到20倍比较合适。

  厂长举个栗子说明情况:

  85年的小明同学,IT行业程序员,税后年收入30万,除了社保,单位为员工和员工子女都提供了比较全面的团体保险福利;

  太太1987年,就职于某事业单位,税后年收入15万左右,除了社保,单位有一定额度的医疗费用报销;

  女儿出生快一周岁,拥有未成年医保,同时享受小明同学单位的团体保险保障福利。

  家庭房屋按揭款每月1.2万元,两人住房公积金可以补充0.6万元,每月实际交纳0.6万元。小明父母在家照看小孩,家庭生活支出约1.2万元/月。

  根据小明同学的情况,可以看出,小明和太太作为家庭的经济主要来源,是重点需要规划保障的家庭成员。

  在重疾保险规划方面,以某款性价比较高的终身重疾保险产品为例:为小明及家人做以下规划:

  1.保额设定

  小明同学还很年轻,工作压力大,加班较多,目前已经有医保+一单位团体保险保障,其中终重疾保额20万元,小明规划保额80万元,合计100万保额;

  太太在事业单位,工作压力不大,拥有医保+一定的医疗费用报销福利,规划保额60万元;

  宝宝的年龄也是费率最低的时候,规划50万保额。

  2.交费期选择

  从杠杆率的角度,交费期越长越好,但是要考虑给家庭规划,一般建议在55周岁左右将保费交完,这样不会影响未来的养老规划,根据小明同学的年龄,选择20年交费期。

  3.保费计算

  以某款高性价的终身重疾保险产品费率为例:

  小明,33周岁,80万保额,20年交费,年交保费18400元;

  太太,31周岁,60万保额,20年交费,年交保费15200元;

  宝宝, 1周岁,50万保额,20年交费,年交保费4100元;

  家庭保费合计:37700元,约占家庭收入的8%,占家庭可支配收入的15%(收入—房贷-家庭生活支出)。

  选购保险最好避免纯粹用保费来衡量是否划算,和投资理财不同,保险只是一种风险防范,用不上最好,就算用上了,也能有个经济后盾。

  请不要随意拿自己的健康开玩笑!

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